Is jouw pensioen straks hoog genoeg?

Weet jij hoeveel pensioen je later zal krijgen? En nog belangrijker: zal dat genoeg zijn om je levensstandaard te behouden? Voor veel Belgen is het antwoord ontgoochelend. De pensioenkloof, het verschil tussen je laatste loon en je pensioen, is vaak veel groter dan gedacht. Zonder aanvullende plannen dreigt een financiële achteruitgang zodra je stopt met werken.

Wat is je pensioenkloof?

Stel dat je nu €2.500 netto verdient. Het gemiddelde wettelijke pensioen bedraagt slechts €1.800. Voor zelfstandigen ligt het vaak nog lager: tussen de €1.200 en €1.400. Je mist dus al snel €500 tot €600 per maand om op je huidige niveau te blijven leven. Dat tekort noemen we je pensioenkloof.

Wil je dat maandelijkse tekort compenseren? Dan heb je een aanvullend kapitaal nodig van ongeveer €150.000. Met een jaarlijks rendement van 4% levert dat €6.000 per jaar op, oftewel €500 per maand. Maar dat kapitaal krijg je er niet zomaar. Hoe vroeger je begint, hoe beter.

Je pensioen komt uit vijf pijlers

Veel mensen denken enkel aan hun wettelijk pensioen, maar je pensioeninkomen kan uit vijf pijlers bestaan:

• Het wettelijke pensioen: iedereen die gewerkt heeft, krijgt dit. Het ligt altijd lager dan je loon tijdens je loopbaan.
• Beroepsgebonden aanvullingen: zoals een groepsverzekering of VAPZ (voor zelfstandigen).
• Fiscaal pensioensparen: je stort jaarlijks in ruil voor een belastingvoordeel.
• Niet-fiscale opbouw: spaargeld, beleggingen of investeringen die je zelf beheert.
• Je eigen woning: als je eigenaar bent en geen huur meer moet betalen, heb je ook minder inkomen nodig.

Samen zorgen deze bronnen ervoor dat je na je pensioen hopelijk 80% van je laatste loon kan behouden. Maar dat lukt alleen met een doordacht plan.

Pensioensparen: begin vroeg, kies bewust

Wie op zijn 30ste begint met fiscaal pensioensparen, kan tegen zijn 65ste een kapitaal van zo’n €90.000 opbouwen bij een gemiddeld rendement van 4%. Maar met een sterker fonds kan dat oplopen tot €300.000. Alles hangt af van je rendement en net dat wordt vaak over het hoofd gezien.

Veel spaarders beseffen pas op pensioenleeftijd dat hun rendement tegenvalt. De reden? Ze hebben hun fonds nooit echt opgevolgd. "Die 24/7-bewaking waarover wij spreken, is iets anders dan jaarlijks een afschrift ontvangen en hopen dat het goed zit," zegt John Romain van Immotheker Finotheker.

De verschillen zijn groot: sommige fondsen halen amper 1% per jaar, andere 12%. Het gemiddelde ligt rond de 4,39%, maar veel fondsen doen het slechter. Vergelijken loont dus. "Een fiscaal voordeel van 30% krijg je overal, maar het rendement maakt het verschil," aldus Romain.

Zit je vast in het verkeerde fonds?

Dat hoeft niet zo te blijven. Je kan overstappen:

• Van bank naar bank binnen het fiscale pensioensparen.
• Van verzekeraar naar verzekeraar, binnen dezelfde fiscale regeling.

Toch doen weinigen dat: amper 7% van de spaarders kiest voor begeleiding door een onafhankelijke raadgever. Nochtans is dat precies wat je nodig hebt om je pensioenopbouw doelgericht en slim aan te pakken.

Je eigen woning als pensioenbuffer

Ook je woning speelt een rol. Wie eigenaar is, hoeft later geen huur te betalen; dat is een grote financiële verlichting. Veel gepensioneerden slagen er dankzij hun afbetaalde woning in om met een lager inkomen toch comfortabel te leven.

Kies bewust, spaar slim, leef zorgeloos

Je wettelijk pensioen is belangrijk, maar zelden voldoende. Wil je later niet inleveren op je levensstijl, dan moet je zelf aan de slag. Begin op tijd met pensioensparen, kies bewust en laat je begeleiden. Immotheker Finotheker is de enige speler in België die de volledige markt vergelijkt. Zo weet je zeker dat je rendement klopt en je straks niet voor verrassingen komt te staan. Is jouw pensioen later hoog genoeg? Doe hier een simulatie.