De quel montant avez-vous besoin pour vivre sereinement jusqu’à la fin de vos jours ?

Ne plus avoir de tracas financiers, prendre sa pension l’esprit tranquille, vivre sur le même pied sans s’inquiéter des factures : le rêve absolu. Reste une question : quel est le prix de cette liberté ? Autrement dit : quel capital permet de devenir et de rester financièrement indépendant, tout en conservant son niveau de vie ? C’est une question essentielle, que peu de personnes se posent pourtant.

Selon une étude, près de 70 % des Belges estiment que leur pension ne suffira pas à maintenir leur train de vie actuel. Paradoxalement, si plus d’un sur deux reconnaît que la responsabilité d’une retraite confortable leur incombe, seuls deux tiers savent combien ils doivent épargner pour atteindre cet objectif. Nombreux sont ceux qui épargnent et investissent sans cap précis. Pourtant, la clé de la sérénité financière, c’est de savoir où l’on va.

Étape 1 : commencez par vous constituer un bas de laine

Avant de faire des projets, assurez-vous d’avoir une bonne épargne. C’est votre filet de sécurité pour faire face à des dépenses imprévues, comme une panne de voiture ou de machine à laver. Vous éviterez ainsi de devoir contracter un crédit coûteux qui anéantirait tous vos efforts. Le montant de cette réserve dépend de votre situation : êtes-vous célibataire, avez-vous une famille, des enfants, un logement à vous ?

Un bas de laine n’est pas une épargne-pension pour faire face à une maladie. C’est votre première ligne de défense contre les revers financiers et la base de votre plan de vie.

Étape 2 : fixez vos objectifs

Vous avez une épargne solide ? Alors passez à l’étape suivante : vous voulez rénover, acheter une maison ou aider financièrement vos enfants ? Estimez le montant dont vous aurez besoin. Une fois ces projets financés, vous pourrez vous concentrer sur le véritable objectif à long terme : votre indépendance financière à la retraite et après.

Étape 3 : de quoi avez-vous besoin pour être financièrement indépendant ?

Pour maintenir votre train de vie une fois que vous ne travaillez plus, il faut connaître vos dépenses mensuelles. Commencez par un budget détaillé, ou bien procédez par estimation. Dans ce cas, partez de vos revenus actuels, déduisez les charges futures (crèche, prêt immobilier...) et intégrez l’inflation.

L’inflation est souvent sous-estimée. Depuis les années 1980, elle tourne autour de 2 % par an, ce qui signifie que dans 20 ans, tout coûtera environ 50 % plus cher. Si vous avez besoin de 2 000 € par mois aujourd’hui, il vous en faudra environ 3 000 € à ce moment-là.

Étape 4 : calculez l’écart entre vos revenus et votre pension

La différence entre vos besoins mensuels et votre pension, c’est votre manque à gagner pour la retraite. La pension légale moyenne s’élève à 1 800 € environ, tandis que le dernier salaire se situe souvent autour de 2 500 € ou plus. Un écart de 700 € par mois n’a donc rien d’exceptionnel. Pour le combler, il faut disposer d’un capital complémentaire à l’âge de la retraite.

Étape 5 : quel capital faut-il ?

Une règle empirique permet d’obtenir une première estimation. Selon la règle des 4 %, en puisant 4 % par an dans votre épargne, vous vous garantissez des revenus constants sans entamer votre capital à court terme.

Ainsi, si vous voulez 1 000 € de plus par mois (soit 12 000 € par an), il vous faut un capital d’environ 300 000 €. 150 000 € suffisent pour 500 € par mois. Cette méthode préserve votre capital, dans le cas où vous souhaitez laisser un héritage.

Si, au contraire, vous voulez consommer votre capital sans vous soucier de léguer un patrimoine, vous pouvez faire diminuer votre épargne au fil du temps. Prudence cependant : avec l’espérance de vie qui s’allonge, mieux vaut prévoir de vivre jusqu’à 100, voire 105 ans.

Étape 6 : élaborez un plan d’investissement

Un simple compte épargne ne suffira pas : avec un rendement de 1 %, il faut 72 ans pour doubler votre argent. C’est pourquoi il est indispensable d’investir. Votre stratégie dépendra de :

• le temps qu’il vous reste avant la retraite
• votre tolérance au risque
• votre objectif final : conserver ou consommer le capital

Si vous avez encore 20 ans devant vous, vous pouvez investir de façon plus agressive et ainsi profiter d’un rendement à long terme. À l’approche de la retraite, il est préférable de miser sur la stabilité. La clé : connaissez vos objectifs et faites-vous accompagner.

Étape 7 : faites-vous aider par un expert

Le principal problème ? La plupart des gens se sentent responsables de leur propre avenir financier… mais ne savent pas par où commencer. Certains pensent même que ce n’est pas nécessaire. Planifier sa retraite paraît lointain – jusqu’à ce qu’il soit trop tard.

Voilà pourquoi un conseil financier indépendant n’est pas du luxe. Un expert comme Immotheker Finotheker peut vous aider à établir un plan clair : de la constitution d’une épargne à la stratégie d’investissement, du calcul de l’écart entre les revenus et la pension à la constitution d’un patrimoine. Et surtout, vous y gagnez en sérénité : savoir où vous en êtes, de combien vous avez besoin et comment y parvenir, c’est la différence entre croiser les doigts et prendre son avenir en main.

Commencez dès aujourd’hui à préparer demain

Alors, de quel montant avez-vous besoin pour vivre sereinement jusqu’à la fin de vos jours ? Il n’existe pas de réponse unique, car tout dépend de votre style de vie, de vos objectifs et de votre situation financière. Ce qui convient à l’un sera insuffisant pour l’autre.

Si vous souhaitez devenir financièrement indépendant, n’attendez pas. Commencez dès aujourd’hui à planifier. Avec une vision claire et un plan sur mesure, vous saurez non seulement combien il vous faut, mais aussi comment y parvenir. Cela peut sembler désuet, mais l’objectif est simple : devenir rentier. Que vous souhaitiez préserver votre capital ou le consommer, tout part d’une même question : de combien ai-je besoin ?